Российский союз автостраховщиков (РСА) считает важным внести определённость в действующее регулирование ОСАГО в отношении пределов ответственности страховщика в рамках обязательств по страховому возмещению при невозможности проведения восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего.
«Страховой рынок находится на «красной линии», за которой под видом защиты прав потерпевших происходит разрушение системы автострахования», — заявил полномочный представитель РСА Юрий Колесников, выступая на заседании Конституционного суда РФ, где рассматривалась жалоба СК «Т-Страхование».
Страховщик находится в «правовой ловушке»: по независящим от него обстоятельствам он не может выполнить все требования ФЗ об ОСАГО и отремонтировать автомобиль потерпевшего после ДТП (в частности, из-за отказа СТО или недоступности запчастей), со страховщика взыскивается стоимость ремонта исходя из рыночной стоимости по непредсказуемым ценам и часто в размере, превышающем 400 тысяч рублей.
Уполномоченный РСА представитель подчеркнул, что система ОСАГО изначально строилась как особый механизм возмещения вреда. И Конституционный суд неоднократно отмечал, что этот принцип направлен на обеспечение гарантированного возмещения вреда потерпевшим и одновременно на распределение рисков между всеми владельцами транспортных средств. «Когда в судебной практике начинает применяться подход, при котором со страховщика взыскивается полная рыночная стоимость ремонта, в том числе сверх установленного лимита, это искажает саму конструкцию обязательного страхования, его финансово-экономическую основу», — считает Юрий Колесников.
Он уточнил, что страховой тариф рассчитывается, исходя из вероятности наступления страхового случая и предельного размера выплаты. А если происходит взыскание сверх этого предела, то это не только отступает от принципа эквивалентности страховой премии и страхового обязательства, но и нарушает принцип равенства всех страхователей ОСАГО, поскольку получатель сверхлимитного возмещения оказывается в более привилегированном положении, чем тот, который получает, например, денежную выплату либо ремонт в пределах 400 тысяч.
Юрий Колесников рассказал, какие последствия несет имеющаяся правовая неопределенность и для самих страхователей. Во-первых, увеличение нагрузки на систему ОСАГО в виде допрасходов из-за взысканий «сверхвыплат» в долгосрочной перспективе неизбежно окажет влияние на тарифы — они вырастут.
Во-вторых, правовая неопределённость в вопросе о допустимых способах урегулирования подобных ситуаций снижает эффективность самой модели восстановительного ремонта и формирует неудовлетворённость потерпевших институтом ОСАГО, что может создать социальную напряжённость.
В-третьих, отсутствие единообразного подхода к разрешению подобных споров неизбежно ведет к увеличению количества судебных разбирательств, поскольку ни страховщики, ни страхователи в конечном итоге не знают, как разрешать возникшие коллизии.
В-четвертых, сложившаяся неопределенность создает благоприятные условия для распространения недобросовестных практик.
«За фасадом каждого конкретного дела о взыскании сверхлимитного возмещения стоит не просто спор страховщика и потерпевшего. За ним судьба института, который обеспечивает защиту более 50 миллионам владельцев транспортных средств и сотням тысяч потерпевших ежегодно. Мы просим не о привилегиях для страховщика, а о предсказуемых правилах, правовой определенности, восстановления баланса интересов, без которого любая система страхования превращается либо в фикцию, либо в обузу. Просим защитить не страховщика, а сам механизм защиты интересов и прав граждан», — подытожил Юрий Колесников.
