Сафронов: Ужесточение кредитования поможет снизить ставки по ипотеке в будущем
Рынок ипотечного кредитования в России переживает период турбулентности. После бурного роста в 2023 году, когда объемы выдач достигали почти 1 трлн рублей в месяц, в июле-сентябре 2024 года наблюдается резкое падение, более чем в два раза по сравнению с июнем.
Что ждет ипотечный рынок в долгосрочной перспективе «РГ» рассказал руководитель продукта «Ипотека» в Сравни Дмитрий Сафронов:
— Ключевым фактором снижения спроса на ипотеку стало изменение условий программ. Отмена массовой программы «Ипотека с господдержкой» и ужесточение требований к «Семейной» и «IT-ипотеке» сделало получение кредита сложнее. Теперь далеко не все потенциальные заемщики соответствуют новым критериям.
Сейчас средний размер ставки по рыночной ипотеке в России составляет 23,5%, размер ключевой ставки составляет 21%. Все это повлияло на рынок.
Во-первых, наблюдается падение первичного рынка (новостройки). Его доля в объемах ипотечного кредитования стала меньше 50%.
Во-вторых, несмотря на то, что «Семейная ипотека» продлена до конца 2030 года, у нее появилось много новых условий. Максимальная сумма для получения сейчас составляет 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей для остальных регионов. Первоначальный взнос от 20% с базовой ставкой 6%. Также для получения «Семейной ипотеки» необходимо иметь ребенка, не достигшего 7 лет или ребенка с категорией «ребенок-инвалид», не достигшего 18 лет.
В-третьих, что касается вторичного рынка, там тоже прослеживается падение, хоть и не столь значительное.
Рост ключевой ставки в целом сдерживает спрос на ипотеку. Цель регулятора на данный момент — остудить рынок ипотеки, снизить темпы роста и уменьшить финансовые риски.
К тому же с 1 января 2025 года начнет действовать ипотечный стандарт. Новый стандарт ипотечного кредитования в первую очередь направлен на повышение прозрачности и безопасности для заемщиков. Банки больше не смогут направлять выданные по ипотечному кредиту средства не на счета эскроу, предназначенные для более безопасных расчетов между покупателем квартиры (дольщиком) и застройщиком жилья. Также банки не вправе будут получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это приведет к увеличению цены продаваемой квартиры.
Стандарт определяет правила для установления суммы кредита, срока, комиссий и других параметров. Рекомендованный срок кредитования — не более 30 лет, а первоначальный взнос должен быть от 20%. Банки обязаны предоставлять полную информацию о кредите в доступной форме, предупреждать о рисках и отвечать на вопросы заемщика. Это позволит повысить финансовую грамотность заемщиков и уменьшить риски неплатежей.
Прогноз
Вероятно, объемы ипотечного кредитования останутся в районе 350-400 млрд рублей в месяц в ближайшее время. Но также ожидается и стабилизация рынка, после того как регулятор пересмотрит свою политику и условия кредитования.
В целом, рынок ипотеки в России переживает непростой период. Тем не менее, отмена массовой программы «Ипотека с господдержкой» и ужесточение условий кредитования не являются отрицательными факторами в долгосрочной перспективе. Это может способствовать более стабильному развитию рынка ипотеки в будущем. Ограничение доступности ипотеки может свести к минимуму риск «перегрева» рынка и формирования «пузыря», что впоследствии могло бы привести к кризису. А снижение спроса на жилье может уменьшить инфляционное давление на рынке недвижимости.
В долгосрочной перспективе ужесточение ипотечного кредитования может привести к снижению процентных ставок по ипотеке, так как снижение спроса и увеличение доли собственных средств заемщиков делают кредиты менее рискованными для банков.
