Доля «Семейной ипотеки» сократится на 1-2 процентных пункта
Выдачи «Семейной ипотеки» после изменения ее условий сократятся незначительно, считают представители банков. Семей, которые оформляли по два льготных кредита сразу, — не так много.
Накануне Минфин объявил об изменении условий «Семейной ипотеки». Льготные кредиты можно будет рефинансировать, продлевается повышенное возмещение банкам за их выдачу, а с февраля 2026 года разрешено будет оформлять только один кредит на семью. Сейчас иногда оформляется один кредит на мужа и еще один — на жену.
Запрет на оформление двух льготных ипотечных кредитов супругами приведет к умеренной корректировке спроса на «Семейную ипотеку», но не окажет существенного влияния на общий объем ипотечного рынка, считает руководитель дирекции развития ипотечного кредитования «Альфа-Банка» Анастасия Якупова.
«В настоящее время доля клиентов, оформляющих две льготные ссуды в одной семье, невелика — не более 5-7% от всех заемщиков, использующих «Семейную ипотеку». Поэтому ожидаемое снижение доли программ с господдержкой в общем объеме выдач будет минимальным — в пределах 1-2 процентных пунктов», — говорит эксперт.
Из возможных рисков можно отметить временное снижение активности в сегменте новостроек и некоторую корректировку среднего чека сделки, так как часть клиентов будет пересматривать свои планы по покупке второй недвижимости, считает Якупова. Однако этот эффект будет краткосрочным и не приведет к структурному спаду на рынке.
«Основной позитивный эффект изменений — повышение адресности господдержки: государственные средства будут направлены на большее количество семей, а не на повторное субсидирование одного домохозяйства. Кроме того, новая схема оформления через созаемщиков сделает процесс более прозрачным с точки зрения учета льготных кредитов и снизит административную нагрузку», — отмечает она.
Сейчас семьи, имеющие ребенка до 7 лет, а также с детьми-инвалидами, могут оформить «Семейную ипотеку» дважды — сначала на одного, а потом на второго родителя, если позволяют финансовые возможности, говорит заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Антон Павлов.
«Таким образом, клиенты имели возможность приобрести вторую квартиру по льготной ставке с инвестиционной целью или для последующей передачи третьим лицам, так как использование жилья после покупки никак не регламентируется и не отслеживается. По сути дела такая возможность была своеобразной лазейкой в социальной программе, которая позволяла семьям с маленьким ребенком не только улучшить собственные жилищные условия, но и воспользоваться преимуществами льготного кредитования с целью получения дополнительной выгоды», — поясняет он.
Маловероятно, что данное изменение существенно повлияет на объемы выдач, считает Павлов: в большинстве случаев все-таки оформляется одна ипотека на одну семью. При этом супруги выступают созаемщиками, чтобы увеличить совокупный доход и получить требуемую сумму для покупки квартиры. «Доля тех, кто оформлял на семью две «Семейных ипотеки», на рынке невелика. Потенциально сокращение может составить 5-10% от объема выдач», — говорит эксперт.
Более важное изменение, по его мнению, это сохранение до конца года повышенного возмещения банкам для компенсации недополученных доходов.
«В настоящее время многие участники программы вынуждены из-за сокращения процентных доходов повышать требования к заемщикам для сохранения маржинальности продукта. Сокращение возмещения могло привести к уменьшению выдач ввиду низкой рентабельности продукта. Сохранение же условий позволит банкам не сокращать кредитование по госпрограмме», — говорит Павлов.
Главный аналитик «Совкомбанка» Анна Землянова отмечает, что заемщики также получили возможность снизить рыночную составляющую ставки по комбинированной ипотеке. «Размер снижения ставки будет определяться ключевой ставкой и стоимостью фондирования, количество рефинансирований не ограничено», — обращает внимание эксперт.
