Содержание:
Когда лучше рефинансировать ипотеку, какие документы понадобятся и куда обращаться, рассказали эксперты Роскачества.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование — один из инструментов, с помощью которого можно облегчить выплату ипотеки.
С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита.
При рефинансировании заемщик на более выгодных условиях берет новый кредит, с его помощью закрывает прежнюю ипотеку, а затем погашает кредит уже в другом банке.
В чем отличие рефинансирования от реструктуризации?
При рефинансировании заемщик обращается не в свой, а в другой банк, и это никак не отразится на кредитной истории, отмечают в Роскачестве. Тогда как за реструктуризацией вы обращаетесь в свой банк, в кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая в дальнейшем может привести к тому, что банк при выдаче нового кредита будет просить подтверждать платежеспособность.
В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?
Рефинансировать ипотеку стоит, если совпадают все три условия сразу:
— У другого банка более низкая ставка,
— Ставка ниже не менее чем на 1,5%,
— Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах).
Если разница в ставках менее 1,5%, то рефинансирование менее выгодно, ведь при оформлении нового ипотечного кредита предстоят и новые расходы, которые могут «съесть» часть выгоды.
Предстоят такие затраты:
— оценка стоимости жилья,
— госпошлина при регистрации новой ипотеки,
— покупка нового сертификата страхования недвижимости,
— повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку,
— расходы на оформление нового пакета документов.
В целом даже 1,5% разницы могут привести к экономии в несколько сот тысяч рублей при сроке ипотеки более 10 лет. Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем сотню месяцев, общая экономия будет ощутимой.
Куда обращаться за рефинансированием?
Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит.
Из документов понадобятся паспорт, СНИЛС и ИНН.
Для рефинансирования по программе «Семейная ипотека» дополнительно понадобятся свидетельство о рождении ребенка, сведения о стоимости квартиры и ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия.
«Прежде чем подавать заявки в новые банки рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях, — советует руководитель проекта «Центр финансовой экспертизы» Роскачества Ольга Вяльшина. — Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации — как правило, ее оформить проще, чем рефинансирование. Зачастую банки идут на уступки, ведь им гораздо выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать ипотечный кредит в другой кредитной организации. Если же ваш текущий банк не согласен менять условия договора, то можно рассматривать варианты рефинансирования. Однако следует помнить, что «перекредитование» не всегда приводит к экономии — лучше заранее посчитать, принесет такой вариант выгоду или нет».
В каких случаях банк может отказать в рефинансировании?
У каждого банка свои требования для рефинансирования. Но обычно требования крупных банков совпадают. Отказать могут, если:
— У заемщика есть текущая просроченная задолженность,
— Было несвоевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев,
— С даты заключения кредитного договора прошло менее 180 дней,
— У заемщика уже были реструктуризации по рефинансируемым кредитам.
