Содержание:
В условиях постоянно растущих цен на жилье и высоких первоначальных взносов накопить на собственную квартиру стало крайне сложно. Но есть особые категории граждан, которым в приобретении своего угла помогает российское государство. В их число входят военнослужащие. Рассказываем об особенностях военной ипотеки.
Программа военной ипотеки предназначена строго определенным категориям граждан. / Владимир Федоренко/РИА Новости
Содержание
- Что такое военная ипотека
- Как работает накопительная ипотечная система
- Условия военной ипотеки в 2025 году
- Кто может взять военную ипотеку
- Категория обязательных адресатов
- Категория добровольных участников
- Какое жилье можно купить по военной ипотеке
- Какие банки выдают военную ипотеку в 2025 году
- Как оформить военную ипотеку: пошаговая инструкция
- Что будет с выплатами в случае увольнения военнослужащего
- Случаи лишения прав на участие в НИС
- Сохранение права пользования накоплениями
- Особые случаи освобождения от обязательств
- Важные нюансы, советы экспертов
- Часто задаваемые вопросы
Что такое военная ипотека
Военная ипотека — это ипотечные займы для приобретения дома либо квартиры, выделяемые исключительно военнослужащим и имеющие целевое назначение. Эта госпрограмма была создана исключительно для оказания поддержки российским защитникам Родины в покупке своего жилья, для накопления первого взноса и дальнейших выплат ипотечного кредита в период прохождения службы.
Таким образом российское государство обязуется обеспечивать регулярные выплаты военнослужащим для перечисления на ипотечный кредит. На личном специальном расчетном счете военнослужащего накапливаются денежные средства, которые выделяет госбюджет. Их военнослужащий спустя три (либо более) года службы, а в некоторых случаях и ранее, имеет право использовать в качестве первоначального взноса на покупку жилья.
Он выплачивается из средств накопительной ипотечной системы (НИС), собственные средства военного не используются. Ежемесячно из государственной казны перечисляются деньги на личный счет военнослужащего, откуда они уходят на погашение процентов и основного долга по ипотеке.
Как работает накопительная ипотечная система
Накопительная ипотечная система (НИС) — способ поддержки военных-контрактников при приобретении ими жилой недвижимости. Для данной категории граждан регистрируют накопительный счет. Затем ежегодно туда начисляется денежная сумма, которая регламентируется федеральным законодательством, и периодически ее размер корректируется. Так, в 2025-м году ее значение было 383 979,3 рублей.
Динамику начислений вы можете проследить в таблице ниже:
| Год | Сумма взноса, руб. |
| 2022 | 311 044,5 |
| 2023 | 349 614,0 |
| 2024 | 367 444,3 |
| 2025 | 383 979,3 |
Расходовать свои накопления в качестве первого взноса на квартиру участник НИС имеет право лишь после трех лет с начала накоплений. Имейте в виду, что для участников боевых действий этого периода ожидания нет. При этом нет разницы в размерах взносов у военнослужащих различных званий.
Финансы окажутся в распоряжении военного спустя двадцать лет его службы, либо при уходе со службы по уважительной причине — спустя десять лет. Однако до его полной выслуги лет финансовые средства принадлежат госбюджету, и если военный напишет рапорт об увольнении раньше срока, деньги предстоит возвратить в бюджет.
Важно! Отдавать на ипотечный займ скопленные на счете накопительно-ипотечной системы (НИС) финансы военный не обязан. После своего увольнения он вправе их потратить по своему желанию: приобрести авто, открыть вклад, купить дачу и так далее
«Максимальный период кредитования исчисляется индивидуально каждым банком исходя из возраста военного и оставшегося срока службы до наступления пенсионного возраста. Финансовая организация рассчитывает максимальный размер предоставляемого займа на основании установленного срока кредитования. Так «Военная ипотека» способна обеспечить надежную помощь государством защитников Родины в процессе приобретения недвижимости, позволяя им закрыть жилищный вопрос даже в условиях активной службы», — рассказывает доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.
Условия военной ипотеки в 2025 году
Особой ипотечной программы с пониженными ставками для военнослужащих нет. Суть военной ипотеки — финансовые средства и на первый взнос, и на погашение процентов ему выделяются бюджетом. Сегодня защитник Родины может взять деньги в банке под рыночные 25-29%. Детальные условия программы необходимо смотреть в конкретной финансовой организации. Большинство из них ограничивают максимальную сумму 1,5 млн руб. А минимальный взнос колеблется от нуля до 20%.
Если военнослужащий либо члены семьи военного отвечают условиям иных льготных ипотечных программ, то они могут использовать их на общих основаниях. Среди них:
- IT-ипотека со ставкой до 6%;
- «Семейная ипотека» со ставкой до 6%;
- «Сельская ипотека со ставкой до 3%.
Кредит военнослужащим рассчитывается до сорокапятилетнего возраста на момент его получения. Кроме того, каждый банк предъявляет свои ограничения по минимальному и максимальному возрасту.
Кто может взять военную ипотеку
Программа военной ипотеки предназначена строго определенным категориям граждан, закрепленным законодательно.
Участниками программы являются две основные группы лиц:
Категория обязательных адресатов:
Эта группа охватывает тех военных, кто автоматически включается в программу накопительно-ипотечного обеспечения без какого-либо отказа или исключения. Среди них выделяются следующие категории:
- Граждане, добровольно вернувшиеся на службу из резерва или назначенные офицерами после подписания первого контракта после 1 января 2005 года (начало реализации программы).
- Прапорщики и мичманы, впервые вступившие в ряды Вооруженных сил после указанной выше даты и прослужившие не менее трех лет.
- Лица, завершившие обучение в военном вузе и ставшие офицерами после начала действия программы (после 1 января 2005 года).
- Другие предусмотренные законодательством группы военнослужащих.
Категория добровольных участников:
Это лица, выражающие собственное желание вступить в программу. Сюда входят такие категории:
- Выпускники военных вузов, чьи первые контракты были подписаны до 1 января 2005 года, но сами образовательные учреждения закончены ими после указанной даты.
- Солдаты, матросы, сержанты и старшины, которые подписали второй контракт после 1 января 2005 года.
- Мичманы и прапорщики, продолжающие службу свыше трех лет до вступления в силу программы.
- Остальные группы, соответствующие условиям участия.
Помимо военнослужащих, программа распространяется и на ряд служащих правоохранительной сферы, юридически приравниваемых к военным. Это сотрудники подразделений МВД, МЧС, Росгвардии, военной прокуратуры, вневедомственной охраны и спецподразделений вроде СОБРа и ОМОНа. Полный список приведен в правительственном постановлении № 89 от 21 февраля 2005 года.
Какое жилье можно купить по военной ипотеке
Займы выдаются на основании единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих по условиям конкретных финорганизаций. Они предусматривают максимальный срок кредитования, фиксированные платежи раз в месяц, возможность совместной ипотеки для супругов и т.д.
Каждый банк-кредитор оговаривает собственные условия к характеристикам недвижимости. Свои требования предъявляет и Росвоенипотека: жилье не должно быть обремененным, должно иметь жилое назначение и не иметь долги по коммуналке, а при приобретении новостройки, застройщик должен иметь аккредитацию в банке и применять счет эскроу. Как правило, нельзя приобрести квартиры в аварийных или ветхих домах, старше определенного года — отсечка начинается с возраста двадцати лет. Но в отдельных финансовых организациях кредитуют недвижимость, построенную и в 1970-е годы. Поэтому советуем заемщикам-военнослужащим заранее уточнять требования будущего кредитора в отделении или на сайте.
Добавим, приобретаемая недвижимость может быть в любом субъекте РФ, неважно, где именно военный служит. Взять ипотеку он вправе на квартиру или дом в любом выбранном им городе или населенном пункте. Этим военная ипотека выгодно отличается от ряда других льготных ипотек, которые не позволяют купить квартиру по всей России. На финансовые средства военной ипотеки заемщики могут приобрести строящуюся квартиру или частный дом, недвижимость на вторичном рынке, включая дом с землей, квартиру в таунхаусе — в любом регионе страны.
Важно, что квартира или дом должны быть пригодными к проживанию, а человек может в ней зарегистрироваться
Поэтому не подпадают под правила кредитования, к примеру, апартаменты или квартиры с обременением. Ряд банков не выдает ипотеку на комнаты в коммуналках.
Если в комнатах имеются перепланировки, то они должны быть узаконены.
Когда заемщик вкладывается в новостройку, у девелопера должны быть все разрешения на строительство, должен быть открыт счет эскроу, где деньги будут храниться до момента ввода в дома в эксплуатацию.
Приобретаемая военным квартира будет в залоге у банка, поэтому она должна быть ликвидной и «чистой» по оценкам кредитора. То есть, если по каким-то причинам заемщик не справится с долгом, то ипотечное жилье банк продаст, чтобы покрыть собственные затраты и вернуть деньги государству — в НИС.
«При помощи военной ипотеки военные за деньги государства могут купить новостройку или вторичку, даже если имеют иную недвижимость (полученную в наследство или купленную). В условиях госпрограммы нет никаких ограничений на этот счет. А после выплаты одной военной ипотеки заемщик-военнослужащий вправе оформить в кредит новую квартиру, если ему хватает накоплений (в НИС и собственных) и доходов», — рассказывает исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу. Ру» Ярослав Баджурак.
«Необходимо учитывать, что жилье должно быть оформлено в собственность и должно соответствовать требованиям закона (закон No117-ФЗ), нормам Жилищного кодекса и строительным стандартам», — поясняет Галина Платунина, старший преподаватель кафедры «Цифровая экономика, управление и бизнес-технологии» Московского технического университета связи и информатики (МТУСИ).
Какие банки выдают военную ипотеку в 2025 году
В 2025 году военную ипотеку выдает ряд банков. Условия предоставления кредитов в них немного варьируются.
Как оформить военную ипотеку: пошаговая инструкция
Этапы приобретения жилья военным участником программы накопительной ипотечной системы (НИС):
Этап 1:
Убедитесь, что вы включены в систему НИС и располагаете достаточными средствами для внесения первого платежа. Подайте рапорт командиру вашей части спустя минимум три года участия в НИС (за исключением военнослужащих-участников специальной операции).
Этап 2:
Подготовьте пакет стандартных документов для подачи заявления на получение кредита в банке-партнере программы. После проверки документов банком ваша заявка отправляется на рассмотрение в орган управления программой — Федеральное государственное учреждение «Росвоенипотека». Срок одобрения составляет около 10 рабочих дней.
Этап 3:
Получение официального подтверждения от ФГУ «Росвоенипотека», которое сообщит вам о положительном решении. Результат направляется непосредственно военнослужащему, либо ответственному сотруднику Министерства обороны.
Этап 4:
Выберите подходящую жилую недвижимость, будь то квартира, таунхаус или частный дом с землей. Можно купить объект как на первичном, так и на вторичном рынке. Заключите договор купли-продажи с продавцом.
Этап 5:
Оформите обязательную страховку жилья согласно требованиям закона об ипотеке. Затем зарегистрируйте права собственности в органах Росреестра через Многофункциональный центр (МФЦ), предварительно зарегистрировав факт залога по кредиту.
Этап 6:
Завершающий этап включает предоставление выписки из ЕГРН обо всех зарегистрированных ограничениях прав (обременениях) на имущество банку и в Росвоенипотеку. Таким образом, жилье одновременно находится в залоге у обеих организаций.
После завершения сделки ежемесячно средства государства поступают на ваш индивидуальный счет, откуда направляются на погашение задолженности перед кредитором. По завершении выплат недвижимость переходит исключительно в собственность военного участника НИС.
Что будет в случае увольнения военнослужащего
Условия выхода из накопительно-ипотечной системы зависят от обстоятельств ухода военнослужащего со службы. Рассмотрим различные ситуации подробнее.
Случаи лишения прав на участие в НИС
Если солдат или офицер решит уйти со службы самостоятельно и не достигнет необходимого стажа (минимум 20 лет общей службы или хотя бы 10 лет при особых условиях), он потеряет доступ к средствам НИС. Более того, если ранее он воспользовался финансовыми ресурсами для первоначального взноса или последующих платежей по ипотеке, после увольнения появится двойная ответственность: потребуется вернуть средства государству в течение десяти лет и продолжать выплачивать оставшуюся сумму по банковскому кредиту самостоятельно.
Сохранение права пользования накоплениями
При вынужденном уходе со службы вследствие ухудшения состояния здоровья, сокращения численности армии или иных объективных причин, военные сохраняют возможность пользоваться деньгами НИС для погашения остатка ипотечного кредита. Однако поступление новых взносов прекращается, поскольку человек теряет статус активного участника программы. Уже полученные ранее средства остаются у военнослужащего, однако обязательства по выплате текущего кредита переходят полностью на его плечи.
Кроме того, существует механизм дополнительной поддержки при преждевременном прекращении службы по уважительным обстоятельствам. Военнослужащие имеют право рассчитывать на компенсацию в виде единовременной доплаты, рассчитываемой исходя из среднемесячного объема ежегодных выплат за оставшиеся годы до достижения минимального льготного стажа (20 лет). Выплата производится после соответствующего обращения и осуществляется примерно в течение трёх месяцев.
Пример расчета компенсации выглядит следующим образом: предположим, служащий уволен досрочно после 14 лет службы, а остаток срока до минимальной выслуги составляет шесть лет. Учитывая среднюю месячную выплату по программам в размере порядка 30 тысяч рублей в 2024 году, общая сумма единовременной выплаты составит приблизительно 2 миллиона рублей. Эти средства могут использоваться для частичного или полного закрытия ипотечного кредита.
Особые случаи освобождения от обязательств
В ситуациях, связанных с гибелью военнослужащего, признанием его умершим или пропавшим без вести, а также утратой способности нести военную службу по медицинским показаниям, обязанность погашения жилищного кредита берет на себя государство, включая оплату основной суммы долга и всех накопленных процентов.
Эти правила помогают участникам системы заранее оценить возможные риски и последствия своего решения относительно продолжения или прекращения прохождения военной службы.
«Но лучше заранее проконсультироваться с юристом, специализирующимся на вопросах военной ипотеки, чтобы избежать неприятных последствий», — советует Галина Платунина.
Важные нюансы, советы экспертов
Чтобы избежать неприятных ситуаций при участии в программе накопительно-ипотечной системы (НИС), воспользуйтесь простыми рекомендациями экспертов.
Рекомендации специалиста Галины Платуниной:
- Регулярно мониторьте состояние вашего счета. Постоянно отслеживайте баланс накоплений на вашем личном счете в рамках НИС.
- Планируйте семейный бюджет внимательно. Перед оформлением любой ипотеки, особенно используя программу НИС, подробно проанализируйте предстоящие расходы и возможности семейного бюджета.
- Осуществляйте тщательную проверку застройщиков и объектов недвижимости. Важно выбрать надежного застройщика и проверить выбранную недвижимость на наличие возможных обременений и правовых ограничений.
- Отдавайте предпочтение привлекательным инвестиционным районам. Рассматривайте варианты жилья в регионах с хорошим потенциалом роста стоимости недвижимости.
- Используйте маткапитал эффективно. Семьи военных, имеющие сертификат на материнский капитал, могут применить его для повышения размера первоначального взноса или погашения имеющегося ипотечного кредита.
- Имейте в виду налоговые льготы. Военная ипотека позволяет оформить налоговый вычет, если заемщик дополнительно вложил личные средства в приобретение жилья. Средства, выделяемые государством, в вычете не учитываются.
- Знайте ограничения на количество займов. Законодательно не ограничено количество полученных займов по программе «Военная ипотека», но новый кредит возможен лишь после полной оплаты предыдущего и наличия достаточной суммы на счету НИС для первоначального взноса.
- Учитывайте особенности раздела имущества. Недвижимость, приобретенная мужем-военнослужащим и женой в браке по программе «Военная ипотека», относится к совместной собственности супругов.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли взять военную ипотеку второй раз?
Можно и больше. Но следующий кредит возможен только после закрытия предыдущей ипотеки и при условии достаточной суммы на НИС для первого взноса.
Что будет с военной ипотекой при увольнении?
По неуважительной причине раньше достижения определенного стажа придется вернуть все средства государству. При уважительной причине — средствами с НИС можно погашать кредит, но новых взносов не будет. Однако можно погасить кредит единовременной выплатой, перечисляемой при увольнении.
Можно ли использовать маткапитал с военной ипотекой?
Можно.
Как влияет СВО на оформление военной ипотеки?
Участникам СВО не нужно ждать 3 года, чтобы воспользоваться средствами с НИС для первого взноса по ипотеке.
Сколько лет нужно прослужить, чтобы получить военную ипотеку?
Зависит от воинского звания и других условий. Так, мичманам и прапорщикам нужно прослужить не менее трех лет. Воспользоваться средствами на НИС также можно лишь через три года (исключение — для участников СВО).
